La surroga del mutuo è un’opzione finanziaria che consente ai mutuatari di trasferire il loro mutuo da un istituto di credito a un altro senza incorrere in costi aggiuntivi. Introdotta in Italia con la Legge Bersani nel 2007, questa pratica mira a stimolare la concorrenza tra le banche e a fornire ai consumatori la possibilità di accedere a condizioni di mutuo più favorevoli. E’ accessibile a qualsiasi titolare di un mutuo ipotecario che desideri migliorare le condizioni del proprio finanziamento. Questo può includere la ricerca di un tasso di interesse più basso, la modifica della durata del mutuo o l’adeguamento di altre condizioni contrattuali. È essenziale notare che l’importo residuo del mutuo non può essere modificato durante la surroga; esso rimane invariato nel passaggio da una banca all’altra. Questo significa che la surroga è un’opzione ideale per chi cerca di migliorare le condizioni economiche del proprio mutuo senza modificare l’importo del debito. Le banche e gli istituti di credito sono i soggetti autorizzati a concedere la surroga del mutuo. Tuttavia, non esiste un obbligo legale per le banche di accettare una richiesta di surroga. La decisione di concedere la surroga dipende dalla valutazione della banca subentrante, che esamina il profilo creditizio del mutuatario e le garanzie offerte. Se la banca accetta la richiesta, il mutuatario stipula un nuovo contratto di mutuo con la nuova banca, che si occuperà di estinguere il vecchio mutuo presso l’istituto di credito originario. Un aspetto fondamentale della surroga è che non comporta costi per il mutuatario. Le spese notarili, le commissioni bancarie e i costi di perizia sono generalmente a carico della nuova banca. Questo rende la surroga particolarmente attraente per chi desidera migliorare le condizioni del proprio mutuo senza incorrere in spese aggiuntive. Dal punto di vista economico, la surroga del mutuo offre diversi vantaggi. Uno dei principali è la possibilità di ottenere un tasso di interesse più basso rispetto a quello del mutuo originale. Questo può tradursi in un risparmio significativo sull’importo totale da rimborsare. Inoltre, il mutuatario può scegliere di modificare la durata del mutuo. Estendere la durata consente di ridurre l’importo delle rate mensili, mentre accorciarla può diminuire il costo totale degli interessi pagati nel tempo. Oltre alla riduzione del tasso di interesse e alla modifica della durata, la surroga può offrire la possibilità di passare da un tasso fisso a un tasso variabile o viceversa, a seconda delle condizioni di mercato e delle preferenze personali del mutuatario. Questa flessibilità consente ai mutuatari di adattare il mutuo alle proprie esigenze finanziarie e alle condizioni economiche in evoluzione. Essa rappresenta un’opportunità preziosa per i mutuatari che desiderano migliorare le condizioni economiche del loro finanziamento. Tuttavia, è cruciale valutare attentamente le offerte disponibili e considerare tutti gli aspetti contrattuali prima di procedere. La scelta della banca subentrante, le nuove condizioni offerte e la compatibilità con le proprie esigenze finanziarie sono elementi fondamentali per garantire che la surroga sia vantaggiosa.
